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怎么給先天性心臟病買保險?先天性心臟病保險注意點

2019-12-14
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【導讀】 先天性心臟病譜系特別廣,包括上百種具體分型,有些患者可以同時合并多種畸形,癥狀千差萬別,最輕者可以終身無癥狀,重者出生即出現嚴重癥狀如缺氧、休克甚至夭折。

昨天,我的一個高中同學問了一件有點辣手的事情:

他患有的先天性房間隔缺損,但是想買重疾險。

但是事情沒有這么簡單。他的先天性房間隔缺損非常輕微,輕微到什么程度呢?

從出生到高考畢業,他一直覺得自己身體倍兒棒,我也這么覺得,但是在高考體檢的時候,在當地醫院檢查出來有點小問題——先天性房間隔缺損,后來問問醫生說是沒什么大事兒,然后這事兒就過去了,從此再也沒有去看過,大學畢業后入職體檢也沒有查出來。

現在問題來了,他打算買一份重疾險(含輕癥),但是擔心“先天性畸形,變形或者染色體異常”屬于責任免除,“輕癥不賠,且不承擔輕癥豁免的責任”,“重疾“則終止合同,退還現金價值,那該如何進行健康告知啊?告知后會怎樣?會加費承保嗎?會除外?或者再去做一次全面體檢?

這個問題很神奇,為啥只有高考體檢查出來了?后來神奇的自愈了?可以說是薛定諤的先天性房間隔缺損了

首先,我簡單給大家科普一下先天性房間隔缺損:

心臟的房間隔像是一堵墻,隔開了左心房和右心房;房間隔缺損在左心房和右心房中間開了個洞,連通了左右心房。

所以當心房把血液擠向心室的時候,有一部分血液會從一側心房流到了另一側心房(通常是從壓力高的心房流向壓力低的心房),這就形成了不正常的血液分流,也就是危害的根源。

心臟跳動時,左右心房的壓力不同,分流會從壓力大的一側心房(通常是左心房),把血液注入壓力小一側的心房(通常是右心房)。

左心房和右心房之間多了一個缺口(箭頭所指的地方)

這造成了兩個后果:

1、兩側心房中的有氧血和無氧血融合到了一起;2、壓力大的那一側心房,里面的血量減少,同時壓力小的那一側心房,里面的血量增加。上圖中,藍色代表無氧血,粉紅色代表有氧血,而深紫色則代表分流后的混合血。

如果分流是從左心房向右心房,那么去往全身的血量會減少,導致全身的氧氣和營養供給也相對減少;當分流量很大時,會影響運動耐力和身體機能;與此同時,右心房和去往肺部的血量會增加,使右心房增大,肺動脈和肺部的壓力增加,容易得上呼吸道感染和肺炎,久而久之會導致肺動脈高壓,甚至心力衰竭。

缺損的大小直接決定左右心房間血液的分流量,以及缺損自然閉合的可能性,熊貓君查了許多資料發現,在成年前發現的缺損,如果大小在8毫米以下,并且沒有任何癥狀,有慢慢自然閉合的可能。

其實,先天性心臟病是先天性畸形中最常見的一類,約占各種先天畸形的28%,而且先天性心臟病發病率不容小視,占出生活嬰的0.4%~1%,這意味著我國每年新增先天性心臟病患者15~20萬。

先天性心臟病譜系特別廣,包括上百種具體分型,有些患者可以同時合并多種畸形,癥狀千差萬別,最輕者可以終身無癥狀,重者出生即出現嚴重癥狀如缺氧、休克甚至夭折。

話說回來,患有先天性心臟病的朋友買保險,哪怕像我同學那樣輕微心房間隔缺損的話,大概率也會被要求體檢。

如果體檢無異常可以標準體承保,如果體檢有異常,最好的結果是加費承保,最壞的結果就是拒保,極少數可能除外承保。具體情況需要請查看想買的保險產品中的條款部分:《保險責任》和《責任免除》,《責任免除》部分是不管什么情況下,都是不保的。

如果沒有要求投保前體檢的話,那就不要為了投保刻意去體檢。關于這一點詳細講解可以看談談體檢和保險的微妙關系。

怎么給先天性心臟病買保險?先天性心臟病保險注意點

那這種不確定的情況怎么辦呢?

不要隱瞞告知,不管什么情況,只要保險公司問詢了,就如實告知;本身保險就是一個合同,保持最大誠信原則,對自己負責;能保就承保,不能保就不買保險了,還可以通過其他方式來轉移這塊的風險,如:投資、互助基金等等。

保險公司的健康告知是詢問式告知,即保險公司怎么問的,我們就怎么回答。對于健康告知詢問的問題,如果自己拿不準,不知道該怎么回答的時候,我有以下三條建議:

1、智能核保

通過智能核保系統,實時得出核保結論。

智能核保屬于無痕核保,即便智能核保的結果不理想,也不會留下記錄,不會對以后再次選擇其他保險產品造成不良影響。

2、預核保

很多情況智能核保無法判斷,這樣就可以通過郵件或者投保系統提交病史、病歷資料等信息,交由核保員做出合理的判斷,給出明確的結論。

而且,預核保也不是正式核保,即便結果不理想,也不影響繼續投保其他保險公司產品。

3、線下多家投保

準備好資料,線下多家保險公司嘗試投保,每家保險公司的健康告知內容是不同的,選擇核保結論最好的那家;

所以,最終建議就是,不用體檢,如實告知,或者后面補充告知。

畢竟重疾險都是繳費二三十年,保費也比較高,如果因為購買時健康告知的問題到最后無法理賠,那損失太大了。

目前這種超級輕微的先天病,要看醫生、保險公司的核保界定,保險公司的核保團隊都有深厚的醫學背景和實際經驗,這個問題就交給他們處理就好了。

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