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“三高”真的不能買保險嗎?只要符合核保要求就行了!

2020-01-04
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【導讀】 前陣子,我參加了一場同學聚會。酒足飯飽后,大家開始天南海北地侃,在聊到身體健康問題的時候,很多人感慨身體大不如前了,醫院跑得遠比以前勤快了。出于職業習慣和對同學的關心,我就問他們有沒有買保險。

誰說“三高”不能買保險?符合要求照常投保

一個大腹便便的同學就接茬道:“不是說三高不讓買保險嗎?我體檢查出來血壓和血脂都超標了,買不到保險了!”

實際上,“三高”只是一個寬泛的定義,正如乙肝、結節一樣,病情不同,在買保險的待遇上也是千差萬別,今天我就和大家談一談,不同程度的“三高”,如何配置合適的保障?

一、三高可以投保嗎?

什么是三高?就是高血壓、高血脂以及高血糖。

說到三高,大家就會覺得這是中老年人才會得的病。

其實,三高并不是中老年人的專利。近年來,三高患者中低齡人群的基數越來越龐大。

在社會競爭日益激烈的當下,加班熬夜、喝酒應酬成了職場青年的家常便飯。

長期不良的作息和生活習慣讓年輕人的健康防線逐漸被三高“攻陷”。

據最新數據統計,目前我國的三高患者共計約3.5億人,占總人口的25%。

也就是說,走在大街上,迎面走來的10個人中,起碼有兩個人得了三高,這個比例非常大了!

換位思考一下,這么多的潛在消費者,精明的保險公司怎么可能忍心將他們全數剔除在外,不允許投保呢?

所以,三高雖然對投保有一定的影響,但也是根據病情的輕重區分對待的,不可能搞“一刀切”。

只要通過了保險公司的健康告知,完全可以放心投保。

“三高”真的不能買保險嗎?只要符合核保要求就行了!

二、三高的核保標準

那么,三高的核保標準是怎么樣的呢?下面,我分模塊和大家講解下。

1、高血壓的核保標準

我們說的高血壓,指的是收縮壓≥140、舒張壓≥90的情況。

而高血壓又分為繼發性高血壓和原發性高血壓。

繼發性高血壓的病例較少,一般由腎源性疾病 、內分泌疾病、心血管疾病等其他病癥引起。

在疾病治愈后,血壓也會逐漸回落,恢復正常,投保自然不再受限。

不過,90%以上的高血壓患者都屬于原發性高血壓,與家族遺傳和生活習慣有關,短時間較難逆轉。

一級高血壓,又稱輕度高血壓,絕大多數的重疾險、醫療險和壽險都是可以標體承保的。

可要是二級及以上的高血壓,就等于跟大部分的保險說拜拜了,能買的產品少之又少。

2、高血脂的核保標準

和高血壓不同,高血脂這項病癥沒有官方的分級標準,難以界定。

高血脂醫學上有兩項參考指標:膽固醇和甘油三脂。而膽固醇又細分為總膽固醇、低密度脂蛋白和高密度脂蛋白。

由于保險的健康告知中通常只會提及總膽固醇和甘油三脂,所以,低/高密度脂蛋白暫且忽略不談。

我查看了多款保險的健康告知后,發現健康險對高血脂的限制比高血壓寬松很多。

大部分的重疾險和醫療險,一年內總膽固醇<6.5~6.9mmol/L且甘油三脂<4~5.5mmol/L,就可以正常標體承保。

壽險的健康告知更是基本不會詢問到血脂的相關情況,可以輕松過審投保。

3、高血糖的核保標準

高血糖,顧名思義,就是血液中的血糖含量過高,典型的“富貴病”。

糖尿病就不多說了,并發癥一籮筐,普通的重疾險、醫療險和壽險都沒商量,直接拒保。

糖耐量異常稍微好一些,作為糖尿病的“后備役”,雖然有惡化為糖尿病的風險。

但總還是能搶救一下的,限制相對寬松,還是有機會標體承保的,只是可選范圍小了很多。

三、三高人群投保攻略

輕度三高人群:所有保險都有機會購買

病情較為輕微的高血壓、高血脂以及高血糖患者,只要符合保險的健康告知要求內容,完全可以按照健康標準體投保,不用擔心帶病投保遭拒。

線上產品可以優先選擇有智能核保功能的產品來嘗試投保,因為智能核保是“無痕”的,即便被拒保也不會留下任何記錄,可以盡情試錯。

多多對比產品,選擇投保限制寬松、符合自身情況的保險投保即可。

重度三高人群:重疾險、醫療險、壽險不能買

病情較為嚴重的三高患者,例如高血壓三級、高血脂數值嚴重超標、糖尿病等等,那么重疾險、醫療險、壽險這三款常規險種基本就和你絕緣了。

那么,還有什么保險能買呢?

1.防癌險

重疾險不能買,又想獲得健康保障怎么辦?那不妨考慮一下重疾險的“閹割版”——防癌險。

雖然防癌險僅保障癌癥這一項疾病,保費又貴,性價比遠沒有重疾險高。

但勝在投保限制寬松啊,對投保者身體健康的要求低很多,高血壓、糖尿病等慢性疾病都可以投保,可以說是三高人群的福音了。

2.防癌醫療險

若是覺得防癌險的保障額度不夠,你還可以投保一份防癌醫療險。

同重疾險和百萬醫療險一樣,防癌險和防癌醫療險也是一對“黃金搭檔”,一個確診即賠保險金,一個報銷醫療費用。

而且相比價格昂貴、保額又低的防癌險,報銷型的防癌醫療險可以買到上百萬的保額,保費也相對防癌險便宜了不少,唯一的缺陷就是保障期短。

買不起防癌險的小伙伴,建議可以先買一款防癌醫療險應應急。

3.意外險

意外險主要保障的是意外傷害,和自身疾病通常沒有直接關聯,糖尿病、高血脂一般都不影響意外險的投保。

但是重度高血壓,發作時可能導致一些意外事故的發生,會涉及到部分意外險的健康告知,對投保有一定程度的影響。

總結

等三高了再考慮如何投保已經是下下之策,在自己身體健康狀況良好的時候盡早投保才是最優選,也用不著憋屈地被保險公司挑來挑去。

另外,三高多是源自不健康的生活和飲食習慣,只要營養膳食、規律作息,三高也會漸漸離我們遠去,三高投保的問題自然也無需深究了。

保險只能防范風險,健康的體魄才能扼殺風險。

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